Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

"Янтарный край" подробно и довольно эмоционально рассказывает о первых итогах действия закона об обязательной "автогражданке".

Янтарный край, Калининград, 11 августа 2004 г.

Масленица ОСАГО

1800 просмотров

Свой семилетний Nissan калининградец Дмитрий держал на охраняемой стоянке. Там машину и стукнули - разбили бампер, фару, противотуманку, поворотник, помяли капот. В сервисе Дмитрию потом насчитали запчастей и работы на 1000 долларов.

Поначалу владелец Nissan ни о чем не волновался-виновник не прятался, все признал, и его гражданская ответственность была застрахована. Но в страховой компании Дмитрию предложили только 580 долларов - стоимость деталей определили на основании возраста машины. "Ну и кто они после этого" - возмущается пострадавший, стоя в очереди за компенсацией. Возмущение адресовано вовсе не неуклюжему водителю, который разбил ему машину, и не рвачам-автослесарям, а страховщикам.

Первого июля обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) исполнился год. Водители уверены, что страховщики дерут с них втридорога. Те, в свою очередь, утверждают, что работают, чуть ли не себе в убыток. Госдума обсудила проблему, но так и не сумела разобраться, кто прав, и на всякий случай отложила решение до осени. "Поправок было море, четкие конкретные решения будем принимать на следующей сессии",- дипломатично сказал Дмитрий Лафитский, помощник депутата Владимира Тарачева, курирующего закон. Но так ли уж трудно во всем разобраться?

Автомобилисты рассуждают просто. "Вот, черным по белому написано страховщики за девять месяцев собрали с нас 32,9 млрд. А выплатили 3,8 млрд. Ну-ка давай посчитаем, что получается,- говорит пострадавший автовладелец Александр, томящийся в очереди за компенсацией в одном из калининградских офисов. - 9/10 они себе закапали. Прибыль, как у контрабандистов. Вот сволочи!"

Спорить с ним легко. Александр не учитывает особенности страхового бизнеса. Фирма получает все деньги с клиентов сразу, а пострадавшим платит постепенно, по мере того как они бьются и получают травмы. Если взять ситуацию строго в момент заключения договора, когда клиент сидит в офисе, и точно ни в кого пока не врезался, прибыль будет стремиться к 100 процентам.

В декабре и январе автовладельцы спешно покупали полисы, боясь штрафов за их отсутствие. Накануне Нового года застраховаться было совсем не просто: фирмы даже отказывали клиентам, потому что не успевали обслужить всех.

Поступлений, понятное дело, было много. Теперь, по данным РСА, страховка есть у 80 процентов российских автомобилистов. Это близко к пределу - 100 процентов не бывает. Страховаться стали меньше, поступления снизились, а по заключенным договорам страховщикам приходится платить. Вот и все объяснение "Доля денег, которую мы выплачиваем потерпевшим, уже подошла к 70 процентов от собранных, - заявил Андрей Иванов, начальник управления автострахования фирмы "Ренессанс-страхование". - В конце года будет не меньше 75 процентов".

Похожие цифры называют и другие страховщики. Вот только с доказательствами у страховщиков слабовато. В "Ренессансе", например, не могут точно сказать, откуда взялись упомянутые 70 процентов: "Мы не сами считали, наши математики обработали статистику". А на просьбу прислать исходные данные отвечают: "Мы вам лучше сразу результаты пришлем".
То же и в Российском союзе автостраховщиков. "Статистики у нас, конечно, много, но ее слишком долго искать, и еще обрабатывать надо", - сообщил сотрудник пресс-службы РСА.

Немногие цифры, которые союз делает достоянием общественности, часто противоречивы. За весь 2003 г., сообщил РСА в январе, пострадавшие получили 1,2 млрд. руб. А в первом квартале 2004 г. - уже втрое больше. То есть, если калькулятор не врет, - 3,6 млрд. Но при этом сумма выплат за весь прошлый год и за три месяца нынешнего составляет, по данным союза, почему-то 3,8 млрд., а не 4,8, как можно было ожидать. Большинство сообщений страховщиков сопровождается примечанием: объективные выводы можно будет сделать не раньше чем через 2-3 года.

"При таком ведении статистики объективные выводы не сделаешь и через десять лет", -говорит Иван Заславский, преподаватель кафедры управления рисками и страхования Высшей школы экономики. На самом деле, считает завкафедрой управления рисками и страхования экономического факультета МГУ Игорь Котлобовский, выгодность ОСАГО для страховщиков можно посчитать и сейчас. Надо просто взять все договоры, например, за июль прошлого года, и посмотреть, какие были по ним требования и выплаты к сегодняшнему моменту. Можно и по-другому: взять статистику по нескольким последовательным месяцам или кварталам, предлагает коллега Котлобовского из Российской экономической академии Вадим Рябикин.

Применение модели дает результат, расходящийся со словами страховщиков. Выходит, компании выплачивают лишь 50-60 процентов собранной премии.

"Если статистика РСА верна, это убийственные для них цифры", - говорит Бонч-Осмоловский. По закону об ОСАГО на компенсацию ущерба от ДТП выделяется 77 процентов собранных денег. Остальное идет на орграсходы страховщика (20 процентов) и в фонды, откуда платят пострадавшему, если виновник скрылся с места происшествия. Даже если считать, что выплачивается по полисам 60 процентов премии, остаются еще 17 процентов, которые страховщики не могут взять себе, но зато могут пустить в оборот. И получать на них доход до тех пор, пока какой-то неожиданный всплеск выплат по новым полисам их не "сожрет". То есть, возможно, до бесконечности.

У тех, кто не доверяет математикам, есть еще один способ проверить их выводы, теперь уже почти не полагаясь на статистику РСА. В первом квартале этого года ГАИ зарегистрировала 33 290 аварий. Если забыть о сезонности, за год их должно произойти вчетверо больше - 133 000. Эта статистика, уточнил начальник отдела ГУ ГИБДД России Дмитрий Кириллов, учитывает не все аварии, а только те, в которых были пострадавшие. Полные данные есть только в регионах, центральному аппарату их не передают. Но примерный расклад известен: аварии с пострадавшими, по словам Кириллова, составляют 1/5-1/7 общего числа ДТП. Значит, в среднем в России происходит от 670 000 до 930 000 аварий в год. Среди них совсем немного аварий с участием одной машины, по определению не попадающих под ОСАГО. Как сообщили
в РСА, средняя сумма ущерба по одной аварии - 19 000 руб. Выходит, за год страховщики всей страны должны заплатить автомобилистам 13,4-18,6 млрд. руб. А собрали они, по данным на начало июня, около 40 млрд Выплаты составляют, в крайнем случае, 47 процентов, что довольно близко к предыдущей оценке. Возможно, и дальше эта доля будет не расти, а падать. Ведь поначалу при каждом, даже незначительном, происшествии вызывали ГИБДД, а пострадавшие шли за компенсацией. Теперь огромные очереди и в милиции, и в компаниях этот "страховой энтузиазм" подорвали. Чего, собственно, и хотели страховщики. Не стоит из-за пустяковой царапины останавливаться поперек дороги, звонить в ГИБДД и обращаться в страховую компанию - помимо потерь времени и нервотрепки нужно учитывать и возрастающую с каждой аварией цену следующего полиса ОСАГО, предупреждает статс-секретарь РСА Александр Вознесенский.

Но не все коту масленица, и Госдума осенью вполне может внять жалобам водителей. Там обсуждают возможность вместо точного размера тарифа по ОСАГО определить для страховщиков некий ценовой коридор. Это может подстегнуть конкуренцию и привести к снижению ставок. Правда, в этом случае таким пострадавшим, как Дмитрий с его семилетним Nissan, тем более не стоит ждать, что страховка виновника ДТП покроет 100 процентов расходов на ремонт и запчасти: страховщики будут экономить на всем еще жестче, чем сейчас.

Артем ДУНАЕВ.

Артем Васильевич Дунаев - специальный корреспондент "Янтарного края".

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »